सेवानिवृत्ती नियोजन ( Retirement Planning )

                "मला 40 व्या वर्षी निवृत्त व्हायचे आहे आणि जगाचा प्रवास करायचा आहे". आपण 25 वर्षांचा असताना हे कधी स्वतःला सांगितले होते का?  आणि 40, 50 आणि नंतर वय 60 झाले, तुम्ही निवृत्ती जवळ आलात आणि समजले की तुम्हाला अजून कमाई करायची आहे? 

                सेवानिवृत्ती हे एक ध्येय आहे जे कदाचित प्रत्येक माणसासाठी सामान्य आहे. तुमचा व्यवसाय कोणताही असो, एक वेळ अशी येईल की आम्ही निवडून किंवा सक्तीने निवृत्त होऊ. आनंदाची बातमी ही आहे की मानवांचे आयुर्मान वाढले आहे, तर दुसरीकडे, व्यक्तींना खूप जास्त कालावधीसाठी तरतूद करावी लागेल जेव्हा आपल्यापैकी बहुतेक लोक कमावत नसतील किंवा आपण आपल्या कामाच्या वर्षांमध्ये जेवढे कमवतो तेवढे निवृत्तीनंतर इनकम राहत नाही.

                निवृत्ती ही तुमची दुसरी इनिंग आहे आणि लक्षात घ्या आपण बाहेर पडू शकत नाही !! मग आपल्याला सवय झालेल्या जीवनशैलीशी तडजोड न करता आणि जगभ्रमण करून किंवा पुस्तक लिहून किंवा इतर जे काही करायला आवडेल ते करून निवृत्त जीवनाचा आनंद लुटता यावा यासाठी आपण उरलेली आपली पुढची २५ ते ३० वर्षे कसे पैसे पुरवू शकतो. 

शेवटी, आर्थिक नियोजनामागील कल्पना ही आहे की तुम्हाला आयुष्यात नेमकं काय हवंय - तुमच्या आशा आणि भविष्यासाठीची स्वप्ने - आणि इथून तिकडे जाण्याचा रोडमॅप आहे. आर्थिक शिस्त हा सर्वसाधारणपणे आपल्या जीवनाचा एक महत्त्वाचा पैलू असला पाहिजे, परंतु जेव्हा सेवानिवृत्तीचा प्रश्न येतो तेव्हा ते सर्वात महत्त्वाचे असते. हे असे उद्दिष्ट आहे जिथे तुमच्याकडे फॉलबॅकचा पर्याय नाही, कारण तुम्ही कामावर परत जाण्यासाठी पुरेसे तरुण नाही, तुम्ही काम करत नसताना तुम्हाला अनेक वर्षे वाचवावी लागतील आणि तुम्हाला किती वर्षे हे देखील माहित नाही साठी बचत करावी लागेल.

उदाहरणार्थ, जर तुम्ही ६० व्या वर्षी निवृत्त झालात, तर तुम्ही ९० पर्यंत जगू शकता, याचा अर्थ ३० वर्षांसाठी कॉर्पस तयार करणे! हे लक्ष्य किती महाग आहे ते पहा? तुम्हाला आरोग्यसेवा, काळजीवाहू, मुलांचे शिक्षण, विवाह, वृद्ध व्यक्तीच्या जीवनशैलीच्या गरजा आणि महागाईमुळे राहणीमानाच्या खर्चात वाढ यांचाही विचार करावा लागेल.

        आणखी एक उदाहरण घेऊ. समजा तुमच्या निवृत्तीनंतर तुमचा खर्च भागवण्यासाठी आणि तुमची जीवनशैली सांभाळण्यासाठी तुम्हाला दरमहा रु.3 लाखांची गरज आहे. महागाई 7% आहे असे गृहीत धरल्यास, दरमहा रु.3 लाख इतके महागाई समायोजित उत्पन्न निर्माण करण्यासाठी लागणारा निधी रु.10 कोटी असेल. जर तुम्ही वयाच्या 35 व्या वर्षी सुरुवात केली, तर निवृत्तीचे वय 60 असेल, तुमच्याकडे ते कॉर्पस तयार करण्यासाठी 25 वर्षे आहेत. त्यासाठी, तुम्हाला दरमहा रु. 55,000 ची बचत करणे आवश्यक आहे आणि 12% च्या अपेक्षित वाढीसह, ते तुम्हाला रु. 10 कोटीची लक्ष्य संख्या जमा करण्यात मदत करू शकते.

            तुम्हाला बचत करणे कधी सुरू करायचे आहे, आदर्शपणे, ते तुमच्या पहिल्या पगारापासून किंवा हातात असलेल्या उत्पन्नापासून सुरू झाले पाहिजे. सर्वप्रथम, आजच्या तरुणांनी हे लक्षात घेतले पाहिजे की त्यांचे आई-वडील किंवा आजी-आजोबा सरकारी नोकरीत होते, यापुढे कोणतीही हमी पेन्शन नाही. तुमचे पैसे जमा करण्याचे आणि नंतर त्याचे पेन्शनमध्ये रूपांतर करण्याचे मार्ग उपलब्ध असताना, पेन्शनद्वारे परिभाषित लाभांचे दिवस संपले आहेत. कोणत्याही परिस्थितीत, आजचे बहुतेक तरुण कर्मचारी सरकारी नोकरीच्या कक्षेबाहेर आहेत आणि खाजगी क्षेत्रातील नोकरी किंवा तुमची स्वतःची कंपनी चालवल्याने तुम्हाला पेन्शन मिळत नाही किंवा तुमचा वैद्यकीय खर्चही भागत नाही, जे तुम्ही म्हातारे झाल्यावर वाढू शकतात.

            तर मुळात, तुम्ही स्वतःच आहात! महागाईमुळे आपल्या बचतीचे होणारे नुकसान हे आपण विसरतो तो दुसरा मोठा पैलू. एक वाढणारी अर्थव्यवस्था म्हणून, आपण अंदाजे 4-6 टक्क्यांच्या श्रेणीत चलनवाढ पाहणार आहोत. पुढील अनेक वर्षांसाठी. दुसऱ्या शब्दांत, तुमच्या वॉलेटमध्ये 100 रुपये असल्यास, वर्षाच्या शेवटी त्याची किंमत फक्त 96 रुपये असेल. आता तुम्ही हे जोडता की 25-30 वर्षांच्या कार्यकाळात (आज तुम्ही 25-30 वर्षांचे आहात असे गृहीत धरून) आणि तुम्ही सेवानिवृत्त होईपर्यंत तुमचे सध्याचे उत्पन्न एक तृतीयांशपेक्षा कमी असेल. तर, आशा नाही का? त्यापासून दूर. तुमची सूर्यास्ताची वर्षे निखळ आनंदाची असू शकतात जर तुम्ही लवकर सुरुवात केली आणि गुंतवणूक केली आणि फक्त बचत केली नाही. दुर्दैवाने, जेव्हा आपण तरुण असतो, तेव्हा आपण अनेक मिथकांमध्ये अडकतो.

गैरसमज 1 - 

ही आनंदाची वेळ आहे, मी मोठी झाल्यावर बचत आणि गुंतवणूक करीन.

त्यामुळे, कोणताही आर्थिक तज्ञ तुम्हाला सांगेल की संपत्ती कमविण्याचा सर्वात मोठा मार्ग म्हणजे लवकर सुरुवात करणे आणि तुमच्या गुंतवणुकीवर चक्रवाढ करण्याची शक्ती मुक्त करणे. कंपाउंडिंगची शक्ती तुमचा पैसा अनेक पटींनी गुणाकार करते, परंतु कालांतराने. उदाहरणार्थ, जर तुम्ही वयाच्या 25 व्या वर्षी दरमहा रु. 5,000 गुंतवायला सुरुवात केली आणि तुम्ही 60 वर्षे पूर्ण होईपर्यंत, 35 वर्षांपर्यंत गुंतवणूक केली, तर तुम्ही अंदाज लावू शकता की तुम्हाला 12% चक्रवाढ परतावा मिळाला तर तुम्हाला किती मिळेल? तब्बल 3.24 कोटी रुपये! आता जर तुम्ही या प्रवासाला फक्त एक वर्ष उशीर करत असाल आणि वयाच्या 26 व्या वर्षी गुंतवणूक करायला सुरुवात केली तर तुम्हाला किती नुकसान सहन करावे लागेल? ३७ लाख रुपये! फक्त एक वर्षाचा विलंब तुम्हाला खूप महागात पडू शकतो!

गैरसमज 2 -

माझ्याकडे सध्या गुंतवणूक करण्यासाठी पुरेसे पैसे नाहीत परंतु माझ्याकडे आणखी काही पैसे असतील तेव्हा गुंतवणूक करेन.

            मागील उदाहरण पुढे ठेऊन, जर तुम्ही तुमच्या गुंतवणुकीला तुम्ही 45 वर्षांचे होईपर्यंत उशीर केला आणि आता 12% व्याजदराने पुढील 15 वर्षे दरमहा रु.50,000 मध्ये ठेवले तर ते तुम्हाला कुठे घेऊन जाईल? अडीच कोटी रुपये! आणि जर तुम्ही 50 वर्षांचे होईपर्यंत आणखी 5 वर्षे वाट पाहिली आणि आता रु. गुंतवायचे ठरवले. महिन्याला 1 लाख, ते तुम्हाला 60 वाजता रु. 2.32 कोटींवर नेईल! जर तुम्ही 25 व्या वर्षी दरमहा रु. 5,000 ठेवले तर त्यापेक्षा हे जवळपास रु. 1 कोटी कमी आहे!

               दीर्घ कालावधीतील लहान गुंतवणुकीची शक्ती खूप कमी दर्जाची असते. आणि यामुळे वृद्धापकाळात सर्व फरक पडतो. आपल्या तारुण्याचा आनंद लुटू नका असे कोणीही म्हणत नाही, परंतु लहान रक्कम काढणे आणि त्यांना कामावर लावणे हा एक मोठा फरक असू शकतो. गुंतवणुकीच्या छोट्या रकमेबाबत, तुम्ही रु. 500 पेक्षा कमी रकमेपासून सुरुवात करू शकता आणि नंतर तुम्हाला तुमची वाढ किंवा बोनस मिळाल्यावर ते दरवर्षी वाढवत राहू शकता.

                निवृत्ती नियोजनाचे दोन मुख्य घटक आहेत. पहिला जमा होण्याचा टप्पा आहे. दुसरा, तुमचा राहण्याचा खर्च पूर्ण करण्यासाठी आणि तुमची सर्व मासिक बिले भरण्यासाठी तुम्हाला मासिक कमाई मिळेल याची खात्री करण्यासाठी ड्रॉडाउन टप्पा!

1) संचय टप्पा ( Accumulation Phase ) :-

        आम्ही 25-30 वर्षांच्या कालावधीबद्दल बोलत असल्याने, संपत्ती जमा करण्याचा सर्वोत्तम मार्ग म्हणजे इक्विटी. हे सिद्ध झाले आहे की दीर्घकालीन, कोणताही मालमत्ता वर्ग इक्विटीपेक्षा चांगली कामगिरी करत नाही आणि तुमची संपत्ती लक्षणीय रीतीने वाढवते. हे करण्यासाठी अनेक मार्ग आहेत. तुम्ही म्युच्युअल फंड मार्ग किंवा अगदी नवीन पेन्शन योजनेतून जाऊ शकता, दोन्ही मजबूत नियामक प्राधिकरणांद्वारे नियंत्रित केले जातात.

        हे प्रभावीपणे करण्यासाठी, तुम्हाला एक चांगला आर्थिक सल्लागार शोधण्याची आवश्यकता आहे जो तुमचा पोर्टफोलिओ तयार करू शकेल आणि दररोज शेअर बाजारातील किंमतींच्या हालचाली पाहणे थांबवू शकेल. तुम्हाला गुंतवलेलेच राहावे लागेल! अर्थात, तुमची सेवानिवृत्ती जवळ आल्यावर तुमचा सल्लागार तुम्हाला कर्जाकडे नेण्यास सुरुवात करेल त्यामुळे तारखेच्या जवळ कोणतेही धक्का बसणार नाहीत.

        समजा तुमचा मासिक खर्च आज 50,000 रुपये प्रति महिना आहे तर तुम्ही सेवानिवृत्त झाल्यावर तुमच्या भविष्यातील खर्चाची काळजी घेण्यासाठी किती बचत केली पाहिजे? तुमचे वय 25 वर्षे आहे असे गृहीत धरून आणि तुम्ही 60 वर्षांचे होईपर्यंत पुढील 35 वर्षे बचत करण्याची योजना आखत आहात. आणि 10% दराने कमाईचा दर घेतल्यास तुम्हाला पुढील 35 वर्षांसाठी दरमहा रु. 50,000 वाचवावे लागतील; याचा परिणाम तुमचा मूळ निधी @ 2.10 कोटी होईल आणि 10% कमाई केल्यास 35 वर्षांनंतर 19.1 कोटी रुपयांची निव्वळ संपत्ती होईल!! खरच मोठी संख्या दिसते पण जर तुम्ही महागाई दर 6% वर सूट दिली तर सध्याचे मूल्य रु. 2.5 कोटी आहे. ही रक्कम तुम्हाला पुढील 20 वर्षांसाठी समायोजित केलेल्या रु.50,000 प्रति महिना महागाईसाठी पुरेशी ठरेल.

2. ड्रॉडाउन टप्पा ( Drawdown Phase ):-

            जर तुम्ही म्युच्युअल फंड मार्गावरून गेला असाल, तर तुम्ही फक्त एक पद्धतशीर पैसे (SWP)- (SWP बद्दल संपूर्ण माहिती पुढील ब्लॉग पोस्ट मध्ये लिहिणार आहे.)  काढण्याची योजना करू शकता, जिथे तुम्ही निश्चित केलेली ठराविक रक्कम तुमच्या गैरसमज 2 वर जाईल माझ्याकडे सध्या गुंतवणूक करण्यासाठी पुरेसे पैसे नाहीत पण माझ्याकडे आणखी काही पैसे असतील तेव्हा गुंतवणूक करेन.

           ड्रॉडाउन टप्पा हा आनंद घेण्याची वेळ आहे, मी जसजसा मोठा होत जाईन तसतसे मी बचत आणि गुंतवणूक करीन शिल्लक जमा केलेले पैसे गुंतवलेले राहतात आणि तुम्हाला चांगला परतावा मिळत राहतो. तुम्ही अर्थातच तुमच्या कोणत्याही विशिष्ट ध्येयासाठी एकरकमी पैसे काढू शकता.

            NPS द्वारे दुसरा मार्ग तुम्हाला तुमच्या कॉर्पसच्या 60 टक्के करमुक्त पैसे काढल्यानंतर तुम्हाला मासिक पेआउट देईल. मुख्य म्हणजे तुम्हाला मिळालेली एकरकमी उडवू नका आणि ती गुंतवून ठेवा म्हणजे तुम्ही फक्त आवश्यक तेवढेच वापराल तर उर्वरित जमा बचत परतावा मिळवत राहते आणि वाढू शकते. आपण कॉर्पस तयार करण्याचा विचार करत असताना, आपण अत्यंत गंभीर ध्येयाकडे दुर्लक्ष करू नये. आमच्या कॉर्पसचे रक्षण करण्यासाठी! यासाठी आपल्या आर्थिक जीवनात शिस्तबद्ध राहणे आणि आपल्या पैशावर बेपर्वा निर्णय न घेणे अत्यावश्यक आहे. येथेच एका चांगल्या सल्लागाराची भूमिका सर्वात उपयुक्त ठरते.

            आपण अनेकदा लोभ आणि भीती या दुहेरी भावनांनी वाहून जातो आणि आपण तसे राहू देत नाही आणि यामुळे आपल्या निवृत्ती निधीला गंभीरपणे हानी पोहोचते. दुसरी सर्वात महत्त्वाची बाब म्हणजे आरोग्य विमा. आपल्यापैकी बहुतेकांना विश्वास आहे की आमची कंपनी आम्हाला प्रदान करत असलेले समूह विमा संरक्षण आमच्या आरोग्याच्या गरजा पूर्ण करेल. हे कदाचित सरकारसाठी काम करणाऱ्या आमच्या मागील पिढीच्या कुटुंबांमधून पाहिले गेले आहे, जिथे ते सेवानिवृत्तीनंतरही आरोग्य कवच प्रदान करेल.  खाजगी क्षेत्रात, तुम्ही स्वतःच आहात!

            आरोग्य विमा ही अशी एक गोष्ट आहे जी तुम्ही तुमच्या तरुण वयात खरेदी करता आणि प्रीमियम भरता हे सुनिश्चित करण्यासाठी की ते तुम्हाला तुमच्या वृद्धापकाळात कव्हर करेल जेव्हा तुम्हाला खरोखर आरोग्यविषयक समस्यांना सामोरे जावे लागेल.

            पुन्हा, सदोष विचार आहे: "मी तरुण आणि निरोगी आहे, मला आता आरोग्य विम्याची गरज का आहे?" साधे उत्तर: तुम्हाला आता त्याची गरज भासणार नाही पण तुम्ही ते आता विकत घेतले नाही तर, तुम्हाला ते कधी लागेल, तुम्हाला ते मिळू शकणार नाही! कारण, जर मध्यंतरी तुम्हाला हृदयविकाराचा झटका सारख्या आजाराने ग्रासले असेल, (आता तरूणांमध्येही सामान्य आहे) विमा कंपनी तुम्हाला कव्हर करणार नाही. आरोग्यावरील खर्च दरवर्षी 15% च्या जवळपास आहे. जर तुम्हाला तुमच्या कुटुंबात वैद्यकीय आणीबाणीचा सामना करावा लागला असेल, तर खर्च किती वाढतो हे तुम्हाला चांगले माहीत आहे. एका गंभीर आजाराने तो पुसून टाकला जात असेल तर एक महान कोष तयार करण्यात काय अर्थ आहे?

            लाइफ इन्शुरन्सबाबतही असेच आहे. ( मुखत्वे टर्म इन्शुरन्स ) तुमच्याकडे काही दायित्वे असल्यास, जसे की गृहकर्ज म्हणा, किंवा तुमचे कुटुंब आहे ज्याला तुम्ही आधार देत आहात आणि तुमच्या उत्पन्नावर अवलंबून आहे, तर तुम्हाला तुमचा मृत्यू किंवा अपंगत्व आल्यास तुमच्या कुटुंबाला संरक्षण देणारी मुदत जीवन विमा योजना घेणे आवश्यक आहे. . हे लवकर मिळवण्याचे कारण म्हणजे खर्च अत्यंत कमी आहे आणि जसजसे तुम्ही मोठे होतात तसतसे झपाट्याने वाढते. लक्षात ठेवा, निवृत्ती नियोजनाची संपूर्ण कल्पना म्हणजे निवृत्तीचे शांत जीवन जगणे. जिथे पैसा, किंवा त्याची कमतरता, तुमच्या सूर्यास्ताच्या वर्षांमध्ये तुमची शांतता बिघडवत नाही आणि तुम्ही स्वतःसाठी ठरवलेली ध्येये तुम्ही साध्य करू शकता. 

 तर, तुमच्या सेवानिवृत्ती चे नियोजन आता सुरू करा.
(खालील  ईमेज वरती क्लिक करून आताच आपले फ्री म्युच्युअल फंड अकाउंट उघडा किंवा आम्हाला संपर्क करा व आपले इन्व्हेस्टमेंट जर्नी सुरु करा.)

ब्लॉग पोस्ट आवडल्यास नक्की लाईक  व इतरांनां  शेअर करा. 

    आणि  असेच नव- नवीन माहितीसाठी ब्लॉगला  सबस्क्राईब करा.